Vyhriata chatka, v krbe tíško popraskáva a vy si v kašmírovom svetri užívate cibetkovú kávu, zatiaľ čo vás blaží pohľad na záplavu hodnotných darčekov… Intenzívna reklamná masáž a v nej prezentovaný ideál Vianoc každoročne vedie časť spotrebiteľov k rozhodnutiu užiť si Vianoce na splátky. Na čo by si spotrebitelia mali v snahe vypomôcť rodinnému rozpočtu dať pozor a kedy sa úveru radšej vyhnúť?
Stojí to za to?
Spotrebitelia by mali predovšetkým zvážiť, či im kúpa darčekov či zážitkov stojí za to, aby sa zadlžili.
„Radosť z pôžitkov často vyhasne už pri úhrade prvej splátky,“ vysvetľuje Eduarda Hekšová, riaditeľka spotrebiteľskej organizácie dTest, a dodáva: „Nákup na splátky môže uľahčiť rodinnému rozpočtu pri poruche pračky či chladničky, prípadne pri nákupe iných vecí trvalejšej hodnoty, pri ktorej je životnosť dlhšia než doba splácania. Naopak, pri nákupe viacmenej ‚zbytočných‘ darčekov by sme spotrebiteľom radili skôr sa úveru vyhnúť.“
Ale keď sa spotrebitelia pre nákup na splátky rozhodnú, mali by ďalej zhodnotiť, či budú schopní úver splácať i pri náhodných nečakaných udalostiach, napríklad dlhšej pracovnej neschopnosti či strate zamestnania, prípadne sa proti týmto okolnostiam môžu poistiť.
Diabol je ukrytý v detaile
Podceniť nemožno ani výber poskytovateľa úveru. Ponuky úverových spoločností sa môžu značne odlišovať, vyplatí sa preto ich aspoň základné porovnanie. V predvianočnom čase nie sú výnimkou ani bezúročné pôžičky poskytované úverovými spoločnosťami v spolupráci s obchodníkmi.
Zvláštnu pozornosť je potom nutné venovať nebankovým inštitúciám, ktoré sa špecializujú na takzvané mikroúvery. Pod ich na prvý pohľad výhodnú ponuku nízkeho úroku či ochotu poskytnúť úver i osobám so záznamom v registri dlžníkov sa môže skrývať celý rad problémov. K žiadnym nepríjemnostiam nemusí dôjsť, keď je úver riadne a včas splácaný. Pokiaľ sa však dlžník s platbou omešká, môže byť úverovými podmienkami nepríjemne prekvapený.
„Pri omeškaní so včasným splácaním sa spotrebitelia môžu pri niektorých poskytovateľoch úveru stretnúť s vysokými pokutami, zvýšenými úrokmi či s povinnosťou úver okamžite splatiť,“ upozorňuje riaditeľka dTestu.
Výber inštitúcie, od ktorej bude spotrebiteľ úver čerpať, by tak mal byť sprevádzaný i dôkladným prečítaním zmluvných podmienok.
Odstúpenie od zmluvy a predčasné splatenie
Pokiaľ spotrebiteľ po podpise dôjde k záveru, že sa mu lepšie žilo bez dlhu, má právo odstúpiť od zmluvy. Môže tak spraviť i bez uvedenia dôvodu a bez rizika sankcie do 14 dní od uzatvorenia zmluvy. Lehota sa však predlžuje, pokiaľ spotrebiteľ neobdržal všetky zákonom vyžadované informácie, napríklad nebol poučený práve o možnosti odstúpiť od zmluvy. Potom má spotrebiteľ 30 dní na to, aby vrátil už požičané peniaze. Poskytovateľ úveru má okrem splatenia istiny právo požadovať tiež úrok za obdobie od čerpania úveru do dňa, kedy bola spotrebiteľom istina splatená.
„Spotrebitelia majú rovnako právo úver kedykoľvek predčasne splatiť. Tým sa zbavia úrokov a iných nákladov, ktoré by museli hradiť, pokiaľ by k predčasnému splateniu nedošlo. Naopak poskytovateľ má nárok na náhradu nutných a odôvodnených nákladov, ktoré mu vznikli v priamej súvislosti s predčasným splatením,“ uzatvára Eduarda Hekšová.
Spor pomôže urovnať arbiter
V prípade, že sa spotrebiteľ s bankou či iným poskytovateľom úveru nezhodne na rozsahu vzájomných práv a povinností, je vhodné pokúsiť sa spor urovnať najprv mimosúdne. Orgánom zriadeným k mimosúdnemu rozhodovaniu sporov, okrem iného, v oblasti spotrebiteľského úveru je finančný arbiter.
Pri riešení záležitostí v súvislosti so spotrebiteľským úverom môžu spotrebitelia využiť vzorové listy dostupné na odkaze: Vzorové listy. Napríklad pre odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere.
Pokiaľ spotrebitelia majú otázky k tejto téme, môžu sa tiež pre radu a konzultáciu obrátiť na bezplatnú spotrebiteľskú poradňu dTestu, a to elektronicky na online poradni pre spotrebiteľov alebo telefonicky na číslo 299 149 009 (Česko).
Autorka: Lucie Korbeliusová.